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互联网金融会步团购行业后尘?挤尽泡沫是春天!

当前因为传统线下的财富机构相继出事,大家对互联网金融,或者对网贷行业充满了极度的怀疑。甚至这个行业的很多从业者都对自己的行业开始不信任,越来越多的互金平台站起来,同时也有越来越多的平台倒下去。


这有点像当初的团购兴起的年代,千团大战,最后就生存下来几家。互金行业会步团购行业的后尘吗?现在互金行业开始有泡沫了吗?监管越来越严格,企业怎么走出困境?


5月份我在北京的演讲也给广大从业者和媒体朋友分析了这些疑惑,也谈了下对行业的看法,今天在公众号上跟各位朋友分享下。


如临深渊,传统财富金融机构为什么会出事?


从大的环境上讲,实业经济也好,虚拟经济也好,都正在发生着变革。传统的产业转型升级导致从实体经济到虚拟经济都会出现各种困难,在过去经济一路向上的时候,传统的财富机构依附于整个中国资金充裕的大环境,经营是可以为继的。


但当今整个经济下行、结构结构调整的时候,实业挺不住了导致整个金融业甚至传统的金融机构都或多或少出现问题。甚至一些大的国有的股份制银行坏账率达到20%左右。这种情况下传统的财富机构不可能不出事情。


目前,传统财富金融机构就像陷入如临深渊的困境,往前走可能就没有太好的出路。所以,很多传统财富金融机构选择了转型,往互联网金融方向发展。


 P2P本质是一个市场,市场必然有准入规则!


P2P不等于线下财富,不应该触碰资金池、从事以新换旧、非法集资的勾当。监管机构为行业确定了信息中介的定位,这个说法我本人觉得从学术上来讲是很恰当的,互联网+金融信息匹配的效率更高,体验更好,金融本质上也是信息的采集、筛选、甄别、匹配,所以把网贷介于个体之间的借贷行为,从金融信息的角度来讲是一个信息中介是没有错的,但从老百姓接受的程度和理解的程度来说过于抽象了。


其实P2P或者网贷是从个体到个体之间的借贷行为,本质上应该看为一个市场,这个市场和传统的市场没有区别,首先你要有一个场所,实体的或者是虚拟的,衡量这个场所是否经营的成功,你的信誉是你唯一可以为继的,可以做大的本钱。


既然是市场,那就有准入的规则。在市场当中所出售的商品只要不是假冒伪劣商品,当这些细则、规则管理跟上去,再结合一定的流量,就应该可以越做越好,越做越大,不会随着规模的增大出现问题。


这个市场我们要考虑到是不是可以持续的经营下去,向好的方向经营,真正的网贷平台不是说不应该出事,出事的原因本质上应该在于你市场本身。理论上来讲,一个网贷平台不应该有大的事情,如果有的话那就是你管理的风险和技术的风险造成的。


从国家层面,我们充分的领会到这个行业今年在发生着翻天覆地的变化,国家要去监管、整治,并不是意味着把这个行业灭掉。我们从这些大事上可以看出:中国互联网金融协会的成立,到后期专项整治,以及紧接着《人民日报》的“互联网金融挤尽泡沫是春天”。


整个脉络从国家层面来讲,对这样崭新的行业,到今天不得不整治,很明确的整治三个方向,对于有问题的要整改,对于好的、合规的很可能发牌,所以整个脉络对于我们那些真正去做网贷的互联网金融的创业者来讲、投资家来讲应该说是非常好的时机。




从行业的起起伏伏以及行业发展的脉络来讲,网贷投资人变得是越来越理性的。从数据可以看到,今年前三个月交易是去年同期的三倍,说明真正理性的投资者已经意识到网络借贷作为一个固有市场,一个崭新的新型的投资领域,大家在逐渐接受,而且接受的深度和广度都是很大的。 


正规互金平台就像恨嫁的媳妇

但是很多银行迟迟不敢接纳


整个行业现在谈真正的网贷平台应该是个体与个体发生的行为,理论上平台不应该去触碰资金池,并且这一点上是能够做到技术上的隔离的。从十部委监管意见到人民银行的监管细则征求意见稿:明确要求金融机构应该对好的网贷平台实施资金的托管、存管。


但是对于近千家想正正规规、踏踏实实做这件事情的企业来讲,往往碰到的是困惑——银行不支持。


银行的顾虑好像很合理,中央台给你做了广告,出了事都找中央台,银行给你做了,如果出了事肯定要找银行,这就出现了一个死结。想正规做网贷平台的,都在尽快的跟银行对接,让投资者和融资者之间实现隔离的匹配,真正实现点对点的交易。但是整个行业出现的死结就在这个地方,正规的互金平台就像恨嫁的媳妇,而银行机构却顾虑重重迟迟不肯或者不敢接纳。两者的结合变得十分胶着。


根据我对这个行业的了解,政府、银行没有意识到这个死结,只是一味的去查、关、打压,而没有找到死结所在。我不否认有一些网贷平台也在做资金的托管,例如民生银行、浙商银行等,但是我知道这个过程当中,我们广大的从业者所碰到的困难是非常大的。甚至有的银行在做托管的时候,他的规则就是谁越大越有名气,全国排名前几的我就做,其实这是不深入了解行业的风险在什么地方。那些真正从一开始就很干干净净的想做这样平台的人,一开始不是很大的,你以规模大小决定是否给他做托管,这个方向有待商榷。 


网贷发展趋势四段论:一站式理财时代已经到来


对于互联网金融这个行业,我有一些自己的理论和看法。简单的从网贷行业说起,这个行业在我看来分为四个阶段。


第一阶段:以余额宝引发的1.0互联网工具时代。余额宝火了,大家就想当然的认为有流量就可以做金融,这是不正确的,那个时候大家忽略了金融的本质对这个行业的重要性。


第二个阶段:资产为王的2.0时代,。1.0时代涌现了非金融,大家受到了教育,意识到资产、金融是本质。


第三个阶段:一站式理财的3.0时代。这个是前两者并重,既有互联网又有金融。互联网金融:金融是本质、互联网是核心。这也是目前整个行业所在的时代。


第四个阶段:金融生活化的4.0时代。这个阶段是基于整个社会的征信体系,大数据时代、云计算得到了广泛的应用,那个时候互联网技术、穿戴设备、移动互联网真正进入到了全新的场景,这个阶段金融跟互联网的结合是深度的。




不同的阶段考核我们企业的竞争能力是不一样的。第一阶段,比如说货币基金,流量为王这是事实,在这个阶段竞争的是流量的获取能力和自身能量的大小。第二个阶段是资产为王的时代不是说你有资产就可以做互联网金融,这个阶段是有误区的,真正考核的是资产相对安全的前提下,规模化、标准化生产资产的能力是考验这个产品核心的竞争力和能力。第三个阶段,一站式配置是资源整合,金融是特殊的,是需要监管、牌照的,这个过程当中,你获取资源的能力,以及自身的实力决定了你3.0时代发展是不是能够壮大。第四各阶段,技术和金融整合的能力,我认为更大的是一种基础设施,这是一个全社会的事情,国家的事情,再到自身技术的实力,成为4.0未来竞争的核心点。 


互联网金融要从需求挖掘再到风控模型都要有创新


大家听了不少的场景金融,各种场景金融的本质是风控技术的天然化、基础化。那么,不太懂或者不是专家型风控的人怎么介入这个行业?前提是需需要找准行业场景,比如说某些消费金融领域、供应链金融领域,场景当中资金流和信息流、商流几种流整合的时候,只要你能做到控制这几点,就自然的替你规避了本质的风险。在这个上面,谁能够找到这些场景,创新性的挖掘这些场景,那你在网贷行业依然有庞大的机会。



投融家三大系列产品


在产品方面,投融家正是对服务高素质的人群做了探索,利用他们资产流动性不好的痛点,深入挖掘人群特性和需求后,才有了我们的铂系产品链。


针对有消费需求且资信良好的消费者提供信用或担保类小额消费分期、消费贷款等服务,并引入履约保证保险,我们上线了盾系产品链。


通过全程监控物流及资金流严控风险为具有真实贸易背景的上下游企业提供融资服务,构成我们的赢系产品链。


人民日报说互联网金融挤尽泡沫是春天,然而现在互联网金融行业只是良莠不齐、局面混杂,并不是行业的萧条。所以只要互联网金融同仁们在需求端和风控模式上坚持创新,挺过今年,明年形式会更好,迷茫的时期就会过去!


(文章来源公众号:hushuobaidao)




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