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为何越来越多的网贷平台死掉?做金融要有如履薄冰般的敬畏!

前言

       君子之心,常怀敬畏,做人、做事、做企业都应如此,尤其是金融企业,做事不能随心所欲,而要心有所惧,这才会让你小心翼翼,稳健发展。


这段时间我基本上在行业各种峰会上销声匿迹了,有人肯定会想:老胡怎么不来演讲了?投融家在做什么?


我一直认为:做企业的人,一定要在最顺的时候让自己静下来思考。于是,最近我潜心下来,不再露面。我想,这也是为什么据传马云、张小龙喜欢偶尔去深山寺庙闭关的原因。


君子之心,常怀敬畏。做人、做事、做企业都应如此,要让自己保持敬畏之心,不能浮躁。




这段时间除了思考,还闷头做了几件大事


前几天,有个熟识的老客户来跟我说:胡总,你们投融家进了全国网贷百强榜单了!我看了他发的链接,确实进入了某平台发布的100强榜单。但是,我对员工说,这不应该是我们关注的,我们应该将注意力放在产品和风控上。


所以这段时间,我除了静下心来思考,还闷头在做一些事情。


投融家在资产与合规上做了两件大事。我们新上线了赢系供应链金融、盾系消费金融产品。赢系供应链金融产品设置了全程控制资金流、物流的风控措施,盾系消费金融产品设置了履约保证保险的风控措施,这两类产品通过科学严谨的风控设计使得风险降至最低,给予投资者最大的保护,这在业内也是不多见的。


另外,我们已经签订了某知名股份制商业银行,进行资金存管合作,并且系统即将对接上线。


这两件事的落实,使投融家的产品线更加丰富,给予投资者更多选择,平台运营也愈加规范、符合监管要求。




网贷平台相继出事,大家是不是应该静下心来思考了?


4月份,国务院牵头开始互联网金融专项整治,随之,中国互联网金融协会成立。接下来,全国各地互金专项整治方案纷纷落地。然而,泛亚、e租宝、e速贷等却接连出事,投资人接连“踩雷”。这些案发出事的线下理财或者P2P平台令数十万投资者血本无归,严重扰乱了金融市场秩序,互联网金融的空气受到了污染,身为从业者我也深感痛心。


我们这些互联网金融行业的从业者是时候该放慢脚步,静心思考了。你的自身平台品质过不过硬?能不能通过监管政策法规的验收?能不能安稳渡过整治笑到最后?


古人说,君子之心,常怀敬畏。更何况我们常人乎?身居高位,肩负重任的人,要怀着敬畏之心,小心翼翼行事,以免出错。我们金融从业者,肩负着成千上万的家庭的财富寄托,更应该常怀敬畏之心。


常怀敬畏之心,无论你是野路子出身,还是金融科班出身。我觉得,导致这些诈骗、跑路、非法集资等金融领域违法犯罪案件频发的原因固然很多,其中缺乏对于金融的敬畏之心、非金融专业人才经营平台是两大基本原因,解决好这两个问题,互联网金融才会安定下来。




要对金融怀有如履薄冰般的敬畏之心


敬畏是对待事物的一种态度,既敬重又畏惧。人不能随心所欲,而须心有所惧,一旦没有敬畏之心,往往就会肆无忌惮、为所欲为。任何时候,不应忘记与“金融”相伴的另一个词叫“风险”,对于从业者而言更应谨记。


信用、杠杆、风险是金融的三个核心本质,具体到互联网金融、网贷,因为国家监管对其信息中介而非信用中介的角色定位,信用、杠杆在这里不适合于互联网金融、网贷,风险成为互联网金融尤其是网贷的核心本质。


正如业界公认的那样,互联网金融的本质仍然是金融,仍需要按照金融的本质要求操作。而现在很多做互联网金融的企业,缺乏金融知识,对金融风险认识不足,片面依赖所谓互联网玩法,低估甚至轻视金融的专业性,这是极其危险的。


互联网金融风险集中在资产风控、资金监管、技术风险等方面,虚构假标自融、资产审核不严、期限错配、风控把控不到位等都会导致资产端出问题,平台自有资金与用户资金没有隔离就会存在自设资金池风险,自设资金池就会出现平台运营方的道德风险,互联网金融平台技术系统可能会导致用户隐私泄露、黑客攻击、资金被盗等安全风险事故。


所以,从事互联网金融并不是搭建一个平台就万事大吉了,其实互联网金融对于从业者的素质、资质要求很高,不仅要严格控制资产安全风险,而且要避免可能出现的道德风险,完善技术安全措施,否则坏账率高企、携款跑路、非法集资、体现困难、跑路等违法犯罪极易发生,造成无法挽回的后果。


互联网金融,是金融在互联网时代的创新,每一个互联网金融从业者都应该始终怀有敬畏之心,明确红线、坚守底线、筑好高压线,合规经营、立足长远,才能走得更远、走得更稳。




打铁也要自身硬:金融专业性是前提


俗话说:打铁也要自身硬,自身硬才能打好铁,自身不够硬铁就打不好,自身硬是打铁的前提和基础,这跟“工欲善其事必先利其器”的道理是一样的。放在互联网金融的网贷行业来说,到底是互联网的素质是前提和基础,还是金融的素质是前提和基础?


我曾经提出过网贷发展四段论,1.0时代是流量为王,这个时候谁在互联网技术、运营上做得好谁就是行业翘楚,2.0时代是资产为王,流量为王难以为继,这个时候人们恢复了互联网金融也好网贷也好,本质上还是金融的认识,3.0时代是资产配置时代、4.0时代是金融生活化时代,仍然是围绕着金融本质进化发展。所以,从事互联网金融和网贷事业的同道们,一定要将金融素质作为前提条件和基础。


判断分析一个网贷平台是否安全或者优劣可以从平台背景、风控体系、团队资质、资金托管、公开透明等维度进行考量,这几个维度都非常重要,但是核心是哪个?我觉得团队资质是一个平台经营发展的核心要素,平台经营管理团队的金融专业能力、资质水平则是基本要求。


试想,如果一家网贷平台由未从事过金融业、金融从业经验不足、金融专业能力欠缺的人士组成经营管理团队,你觉得他的风控水平怎么样?他的坏账率怎么样?他会将金融风险当回事吗?恐怕都要打个问号吧!更遑论精确细致地信息披露、银行愿意为他提供资金存管服务了。


只有配备了金融经验丰富,并富有自律精神的专业团队,安全、健康的平台运行才有可能实现,用户权益才能得到保障。长远来看,参照银行等传统机构的从业资质管理,对P2P平台的核心团队资质提出高要求,将会是未来投资者选择优质P2P平台的又一关键。


从事金融十几载,我在金融这条路上跋涉前行,眼见亲历过金融软件服务业的崛起、金融危机的灾难、互联网金融的腾飞、金融市场的整治……,但是,每一次的行业危机都是金融从业者之“福”,不是金融从业者之“难”。无论行业如何波诡云谲、风云变幻,我始终对于金融持有敬畏之心、热爱之情。最后,有一句话与大家共勉:

 

当你最顺畅时,要学会止步静心;

当你最得意时,要学会心怀敬畏。


(文章来源公众号:hushuobaidao)




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