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表面风光的车贷 挣的都是血汗钱

网贷洗牌期,车贷行情逆势增长。作为最成熟的网贷模式,车贷利率高、期限短、有抵押,风控标准化,风险可控,深受投资人青睐。相比较而言,最先涉足网贷的信用贷坏账率偏高,同样有抵押物的房贷单笔金额高,变现过程较长。车贷的黄金时代已经来临,并将成为未来网贷的主流。




一时风头无两的车贷并不是一出生就备受瞩目的高富帅,网贷业里的逆袭屌丝更符合车贷定位。应该看到,车贷行业竞争激烈、线下成本高,仍存在一车多押以及政策风险等问题。


不停膨胀的汽车保有量和增量空间都是车贷的市场空间,越来越多平台看到车贷发展潜力,加入到车贷业务的竞争中。据统计,目前有超过1300家网贷平台涉及车贷业务,专注车贷业务的平台也有300多家。业内对车贷行业已经是一片红海的说法争执不下,但上千家平台抢滩市场已经是不争的事实。许多平台面临资产荒,优质资产成为平台抢夺的目标,也导致很多平台经常出现秒标和资金站岗的情况,足见车贷在资金端的火热。


在整个网贷的寒冬期,车贷也不能幸免。平台纷纷降息,但长远看来,对平台来说未必是坏事。收益率降低意味着借款人的利息降低,更符合监管层的要求和网贷平台普惠金融的定位,也降低了平台的运营风险。此外,汽车限牌等政策风险也开始在一线城市显现,这对立足于一、二线城市的车贷平台不可谓不是打击。




虽然车贷领域一直是各方垂涎的香饽饽,但是应该看到车贷领域的盈利空间非常有限,可以说,车贷挣的都是辛苦钱。车贷和信用贷款相比,线下成本比较高,贷前调查、贷中风控、贷后管理都是细功夫、苦功夫,没有捷径可走。其中,车辆评估是风控非常关键的环节,一般贷款金额只能是评估金额的60%-80%,为逾期卖车回收款项留下客观的盈利空间。再加上资金成本、运营成本、推广成本,很多车贷平台至今未实现盈利。


贷后催收也是平台的软肋,借贷宝的“裸条”事件再次将网贷平台的贷后催收推到了风口浪尖。车贷的贷后催收往往经历电话催收、上门催收的过程。由于时间拖延太长,平台实在迫不得已才会走上诉讼程序。对于逾期的押证不押车车辆,平台还会根据事先装好的GPS定位强制拖车。虽然平台有权对逾期还款车辆进行处置,但强制拖车还是广遭诟病。一般的平台会选择内部处理和外部机构处理相结合,将难以处理的不良资产进行外包处理。日前融金所引进专业不良资产处置公司,加快不良资产处置进度,彻底摒弃暴力催收,引起业内广泛关注,不失为一种好的解决办法。




征信数据缺乏是平台面临的另一个大问题。有些借款人在一家网贷平台上抵押车辆(押证不押车)后,又将车辆质押给另一家骗取贷款,即一车多贷。车贷行业的坏账不同于信贷,车贷的逾期往往可以通过抵押车辆快速回款,而重复抵押往往使押证不押车的平台无法回收车辆,造成损失,也在两个平台间形成矛盾,促使平台间恶性竞争。


平台都有各自的方式应对一车多贷行为,有的平台将抵押车辆在车管所进行登记;对于押证不押车的抵押车辆,平台还会安装GPS,便于在贷款逾期时追踪拖车。日前,多家车贷平台成立了车贷联盟,共享“老赖”黑名单数据,预防此类现象。


但从行业长远发展的角度上来看,还需要建立起完善的大数据连接,以对借款人进行有效的风险识别,降低风控环节对人力的依赖,控制道德风险。这不仅对平台的风控和运营非常重要,也关系到整个车贷行业的健康发展,是未来车贷领域努力的方向。




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