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危机将至? 欧盟下狠手!这一类人的钱包将会很受伤

来源:暴财经(icaijing123)

作者:暴哥,本文经授权转载,特此感谢!

储户按照自己的意愿随时存取个人的银行存款可以说是我们人类社会最为基本的经济准则之一。

然而,最近欧盟的一份报告却显示,储户随时存取款的基本权利有被限制的可能!

据路透社的报道,欧盟的一份文件显示,欧盟成员国正在考虑赋予欧盟国家暂时停止储户从其银行账户中取钱的权利。

欧盟为什么想要暂停储户取钱的权益呢?

据路透社的报道,欧盟的理由是,防止发生恐慌性挤兑,致使加速原本已经陷入困境的银行破产或者把本来没有陷入困境的银行推入深渊!

据悉,今年年初,西班牙第六大银行遭遇挤兑潮的时候,就有欧盟的官员在酝酿暂停储户取钱的办法。

而本次泄露出来的欧盟文件显示,是由欧盟轮值主席国爱沙尼亚所起草。

文件中称:给予监管机构暂时阻止从陷入困境的银行账户中取钱的权力是“一个可行的选择”。

关于暂停取款的时间限制:

爱沙尼亚的文件称,欧盟国家目前讨论的计划是:可以暂停5天,特殊情况下可以延长20天。(暴哥估计,可能得加一句最终解释权属于欧盟)

哪些人属于暂停取款的对象:

根据去年11月欧盟委员会的立法提案,原本在存款保险制度保额覆盖下的这部分储户(也就是存款低于10万欧元的大多数普通储户)是可以免于暂停提款的,但是根据最新的方案,存款低于10万欧元的储户们一样要被限制取钱!

简而言之就是覆盖面可能是所有人,无论你有多少存款!

PS:存款保险制度指的是,在存款机构发生破产或者其他危机的时候,给予储户一定的补偿,是一种类似于一般保险的金融保障制度。

当然,这个一定的补偿一般有一定的限额,比如欧盟是存款低于10万欧元的全额赔付;我们中国2015年颁布的《存款保险条例》显示,最高偿付限额为人民币50万元。

危机将至?

尽管在前文中,暴哥提及欧盟想要冻结储户们取款权利的动机主要是为了避免挤兑,防止更大的风险(这实际上,有点类似于股市里的熔断,就是让大家都冷静一下,让政府或者银行可以有时间和余地找到解决问题的办法,提振大家对于银行的信心。),但转念一想我们或许会产生一个大大的疑虑,这就是为什么欧盟想要在此时,在欧盟经济已经企稳甚至有明显复苏迹象的时候,推出这么一个方案呢?

暴哥有此问是因为很明显,欧盟这个举动的目的不是化解风险,而是应对风险,也就是说不让危机变成灾难!这个初衷的前提是得有危机。

那么时下,欧盟存在危机爆发的可能吗?

如果从GDP等宏观经济数据来看,似乎概率不大。

根据IMF报告,欧元区今明两年的经济增长率将达到1.9%和1.7%,分别较4月发布的预测上升0.2和0.1个百分点。这意味着,IMF开始预计欧元区经济增长情况会好于2016年,去年增长率为1.8%。

欧元区从2016年二季度之后开始触底反弹,持续的上涨

欧洲股市在经济复苏预期下也是节节攀升:

由欧盟成员国的50支指标性股票组成的斯托克50指数已经回升到3467点,里08年金融危机之前的峰值也不太远了。

实体经济方面,欧盟经济的火车头德国表现不俗,贸易差额不断创出新高。继2016年顺差超越中国之后,2017年仍然保持在非常高的水准。

这么好的经济表现和预期,按理说应该是前途一片光明,一派歌舞升平的景象,欧盟的领导们怎么就好似如临大敌呢?难不成效仿华为,开始有忧患意识?

其实欧盟“着急”的原因很简单,那就是被誉为是经济发展核心行业的银行业,一直没有摆脱困境。

以不良贷款率为例,2012年欧债危机时,欧盟银行业不良贷款升达到峰值,为6.72%。经过几年的去杠杆,处理不良贷款,如今是多少呢?

根据欧洲央行的数据,如今的不良贷款率为5.92%。

正所谓没有对比就没有伤害。欧盟花了5年,不良贷款率仅仅降低了0.8%的百分点,而美国5年时间,银行不良贷款率从3.5%左右降低到1.5%;

美国不良贷款率,世界银行数据

同期中国的数据是1.7%!

根据中国东方资产管理股份有限公司日前发布的《2017:中国金融不良资产市场调查报告》截至一季度,中国商业银行不良贷款规模约1.58万亿元,不良贷款率为1.74%。

糟糕的银行业,巨大的潜在风险,也让银行股的市场表现远逊于欧洲股市整体的复苏态势。

欧洲股市银行板块走势

在极尽宽松的货币环境下,欧盟方面花了这么大力气(欧洲央行的资产负债表规模甚至已经超越日本成为世界上最为臃肿的央行),也没把欧洲的银行彻底带出危险水域。

试想,如果欧洲央行退出宽松货币政策,那么后果会是如何?

想到这里,欧盟绝对是后背发凉,寒风阵阵!

欧盟,或者欧元区之所以难以像美国一样快速的降低银行系统的风险,其实很大程度上是因为,欧盟的顽疾,发展不均衡,利益分配不均衡所导致的。在欧盟内部,以葡萄牙、爱尔兰、意大利、希腊和西班牙等欧猪五国为代表的欧盟国家,经济复苏实在太慢,一直没有有效的根除国家内部的问题,尤其是在福利政策无法和经济发展相匹配的时候。

经济的疲软,当然无法为银行体系提供帮助,一方面积欠的贷款换不上,另一方面,没有新的更好地借款人和资产可以弥补已有的问题。

即使是德国经济已经复苏的差不多了,但是德银这头巨兽也迟迟没有走出泥淖,这也显示出,德国包括欧盟在内经济层面目前的内在脆弱性。

德银股价近期有所复苏,但仍仅为峰值期间十分之一左右,远逊于美国同行

此外,为了防止对于系统性风险有重要作用的银行出现破产或其他问题,欧洲国家出现了大量的由政府牵头,让本国有条件的银行吞并或者出资资助有问题银行的案例。

这种方式确实可以避免银行业风险硬着陆,但是“被动”,受政府指派出面帮助别人的银行自身也可能因为无法消化风险而最终崩溃。

二战之前,欧洲主要国家就曾经出现过因为主要银行受到政府的唆使救助别的银行导致自身出现问题,而引发更大经济危机的情况。

所以,欧盟的出发点尽管可能是好的,愿望也是好的,但如果经济本身不能帮助银行,那么即使短期动用冻结储户取钱的手段,长期来看也无法从根本上解决问题,反而可能倒伤害了欧洲银行的市场信誉和在储户们心中的地位,让给储户们长期采取蚂蚁搬家式的动作,把存款转移到其他地方。

在欧洲银行系统仍然处在风险和危机之时,美国却似乎是要好了伤疤忘了疼,打算重新开启金融危机前,放松金融管制的模式。尤其特朗普上台以后,一直谋求削弱美国消费者金融保护的权利,以及修改乃至废除多德弗兰克法案,意图帮银行业松绑。

尾评

最后暴哥想说,银行体系大而不倒的问题或许是包括欧洲在内的所有国家地区都需要好好思考的问题。放任其倒下,确实能够真正有成效的净化市场,但由此带来的短期风险可能是难以让人当下的人们接受的;可如果一直放任其发展,甚至让其有因为我大,所以不能倒的无底线思维,那么可能其积累起的风险,长期来看更加严重。

仅仅10年,有些国家和地区似乎就已经忘记了当初的痛,而有些地方至今都没有回血复活。如果,危机再次爆发,那么其实相比于2008年,欧洲、美国、日本们可回旋的余地是少之又少。

抢时间的时候可能要来了!

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